Региональный центр финансовой грамотности ИРБиС провел серию мероприятий, приуроченных к Дню российской кредитной кооперации.
Для многих понятие «кредитный кооператив» представляется незнакомым или весьма смутным, а при слове «кредитный» возникают ассоциации с внушительными процентными ставками, бесконечными платежами, множеством условий, скрытых в кредитных договорах, однако, кредитный кооператив – организация иного плана, которая создается, опираясь на идейные установки и принципы, отличающиеся от принципов функционирования банков и микрофинансовых организаций.
Организация кредитных кооперативов в мире началась с имен Ф.Райффайзена и Г.Шульце, которые в середине XIX века основали первые кооперативы – «ссудную ассоциацию» — движение Шульца-Деличе и «Хеддерсдорфское общество благосостояния». В этот же период были разработаны основы и принципы кооперативной философии, которые легли в основу кооперативного движения и актуальны по сей день.
Кредитные кооперативы, которые не обязательно, но как правило формируются по роду и форме деятельности, позволяют с одной стороны выгодно вложить денежные средства и получать прибыль в разы превышающую прибыль от депозитов, а с другой – быстро и на выгодных условиях получать займы под развитие собственного дела. Идеология и принципы кредитной кооперации основаны на взаимопомощи и поддержке, ориентированы на обеспечение доступа к финансовым услугам для своих членов, то есть «кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства населения, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности»[1].
В России история кредитной кооперации началась 15 октября 1865 года, когда Александр II учредил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества. С тех пор и по сей день кредитные кооперативы являются важной составляющей развития экономики, предпринимательства и финансового сектора в целом. Во многом это объясняется тем, что кредитные кооперативы –это саморегулируемые организации, которые не требуют от государства финансовых вливаний, при этом выполняя роль одной из движущих сил того или иного отраслевого сегмента экономики. Кроме того, кредитные кооперативы по своей природе не стремятся к захвату рынка, а направлены на увеличение общего благополучия, поскольку они принадлежат пайщикам и преследуют цель удовлетворения их потребностей.
Казалось бы, являясь социально значимым сегментом рынка, количество кооперативов должно неуклонно расти, однако в последние годы наблюдается обратный процесс: согласно отчету Банка России за 2019 год «количество кредитных потребительских кооперативов (КПК) уменьшилось на 9,9%, до 2058 КПК, ломбардов — на 22%, до 3599 ломбардов, сельскохозяйственных КПК (СКПК) на 17,2%, до 863 СКПК, количество жилищных накопительных кооперативов (ЖНК) уменьшилось на 15,3%, до 50 ЖНК»[2]. Такая отрицательная динамика объясняется несколькими факторами. Во-первых, отсутствие общей программы развития кредитных кооперативов, во-вторых, несовершенство законодательства о микрофинансовой и микрокредитной деятельности, что в итоге приводит к затруднению работы кооперативов, их столкновению с бюрократией, возникновению мошеннических организаций. Многие участники кредитных кооперативов отмечают в интервью и комментариях, что основная сложность функционирования организаций связана с пробелами в законодательстве в отношении потребительских кооперативов.
Третьим сдерживающим фактором выступает низкий уровень правовой культуры и финансовой грамотности населения. Устранение первых двух факторов станет возможным при условии совершенствования норм финансового права. Тогда как повышение уровня финансовой грамотности населения зависит от деятельности общественных организаций, некоммерческих объединений, нацеленных работать в этом направлении. В Саратовской области одной из основных и ведущих таких организаций выступает Региональный центр финансовой грамотности, площадкой для размещения которого выбран Институт Развития Бизнеса и Стратегий. Деятельность РЦФГ направлена на содействие в реализации Подпрограммы 6 «Развитие финансовой грамотности населения области» государственной программы Саратовской области «Развитие образования в Саратовской области» в 2020 году.
15 октября – День российской кредитной кооперации – стал для Регионального центра поводом для проведения серии просветительских мероприятий, нацеленных на повышение знаний о кредитной кооперации, ее возможностях и полномочиях. Так консультанты РЦФГ при ИРБиС провели семинары среди школьников и студентов «Кредитные кооперации в Саратовской области и история развития кредитной кооперации в России», а также деловую игру «Кооперативные финансы». Такие форматы мероприятий позволили доступно и интересно донести до слушателей важную, но сложную информацию, объяснить структуру и схему функционирования кредитных кооперативов. По итогам мероприятий многие участники отмечали, что буквально открыли для себя такое экономическое явление как кредитные кооперативы, а значит, узнали о новом инструменте, который открывает возможности для развития собственного дела и выгодного вложения финансов.
[1] История развития кредитной кооперации // Общероссийское движение кредитной кооперации URL: http://ligaks.ru/3/5/122/oks/istoriyakreditnoikooperacii
[2] Банк России // Годовой отчет 2019 URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/27873/ar_2019.pdf